Asigurări agricole: 8 informații cheie pentru fermierii care își asigură culturile sau animalele
Ramona Dascălu -
Informații esențiale pentru fermierii care vor să încheie asigurări agricole! De la suprafața minimă pentru care se încheie o poliță de asigurare, și până la momentul în care trebuie încheiată polița, înainte sau după semănat, cât și care este costul unui hectar de cultură asigurat, informațiile clare pentru fermierii care vor să-și asigure anul acesta culturile agricole vin de la Georgiana Rusu, director executiv Clubul Fermierilor Români Broker de Asigurare.
1.Care este suprafața minimă pentru care se încheie o poliță de asigurare?
Suprafața minimă pentru care se încheie poliță de asigurare este de 10 ha pentru cultura mare (grâu, orz, rapiță, floarea soarelui, porumb etc.), cu mențiunea că se pot emite polițe pentru suprafață mai mica per specie, dacă fermierul are o structură mai mare de 10 ha a terenului cultivat. Pentru culturile tehnice, plante medicinale, cartof, sfeclă, arbuști, legume, culturi în sere și solarii, capșun, pepeni, viță-de-vie etc. se poate asigura suprafețe sub 1 ha.
2.Trebuie să asigur întreaga suprafață a fermei sau pe care o am însămânțată cu o cultură sau pot să închei poliță numai pe o parcelă/parte din fermă?
Se poate asigura doar o specie/ fermă, de exemplu doar cultura de grâu, cu mențiunea că trebuie asigurată întreaga suprafață de grâu, dar nu doar câteva parcele. Dacă nu se asigură toată specia, nu este eligibilă cererea de finantare la AFIR pentru accesarea subvenționării primei de asigurare.
3.Se pot asigura efectivele de animale împotriva atacurilor animalelor sălbatice? Pentru ce riscuri se poate asigura o ferm de vaci, pentru a proteja atât efectivul de animale, cât și infrastructura?
Se poate asigura efectivul de animale împotriva atacurilor animalelor sălbatice, de exemplu atac de lupi, urși, șerpi, insecte veninoase care au efect asupra oilor, vacilor etc., animalele asigurate fiind în perimetrul fermei sau la locul de pășunat.
Riscurile asigurate la animale sunt:
- Riscuri generale și extindere riscuri generale: incendiu, trăsnet, furtună, cutremur, prăbușire sau alunecare teren, cădere corpuri, grindină, greve și tulburări civile, urmări ale spargerii conductelor, izbirea de către alte vehicule altele decât ale asiguratului, furt și urmări ale furtului prin efracție (cu anunțarea autorităților).
- Accidente și boli (loviri, răniri, căderea animalului sau a unor corpuri, acțiune curent electric, insolație, asfixie, înec, leziuni interne (nu reticulită și nu reticulo-pericardită traumatică), distocie (fătare grea), urmările unor operații sau castrări efectuate de veterinari autorizați, atac animale salbatice, mușcătură șerpi, înțepături insecte veninoase, intoxicații cu medicamente administrate în scop profilactiv de autoritatea veterinară, intoxicații la pășune supervizate de medic, otrăvirea cu plante verzi toxice, umflare (meteorism) din furaje dacă a fost constatată de către medic; boli medicale, obstreticale, chirurgicale noninfecțioase sau parazitare, sacrificarea de necesitate dispusă de medic în urma producerii unui risc asigurat, accidente sau boli produse cu intenție sau culpa unor persoane, altele decât asiguratul sau angajații acestuia, dacă culpa este dovedită de autorități.
Asigurarea pentru fermă (clădirea) este o asigurare separată de asigurarea efectivului de animale, fiind o asigurare de bunuri (property) și acoperă riscurile FLEXA (incendiu, trăsnet, explozie, căderi aparate de zbor), cutremur de pământ, inundații, aluviuni din revărsarea apelor de suprafață, din precipitații sau topirea zăpezilor, furtună, uragan, vijelie, tornadă, efecte directe ale ploii torențiale sau ale grindinei, furt prin efracție sau acte tâlhărie, prăbușire/alunecare teren din cauze naturale, greutate strat zăpadă / gheață, izbire din exterior de către autovehicule (altele decât cele ale asiguratului), boom sonic, avalanșă zăpadă, cădere accidentală de corpuri, greve, tulburări civile. Prin clauze adiționale se pot asigura inundația din apa de conductă sau refulare, daune provocate de animale, scurgerea accidentală a apei din sprinklere, asigurare fenomene electrice, asigurare bunuri din clădire.
4.Se poate încheia asigurare pentru cultura de porumb împotriva atacului mistreților?
Culturile agricole se asigură doar pentru riscuri produse ca urmare a fenomenelor meteo (efecte directe ale acestora) și pentru incendiu din orice cauză (cu anunțarea autorităților). Nu se asigură pentru alte riscuri, cum ar fi atacul animalelor sălbatice, furt, atac boli și dăunatori, greșeli de tehnologie ale asiguratului sau ale vecinilor care afectează cultura asigurată.
5.Când trebuie încheiată polița de asigurare: înainte sau după ce se seamănă cultura?
Polița de asigurare se poate încheia și înainte de însămânțare, dar riscurile intră în vigoare odată cu răsărirea culturii. În cazul în care apar diferențe de suprafețe, se poate face regularizarea / actualizarea suprafețelor însămânțate (blocuri fizice, parcele, hectare).
Recomandăm să se asigure toată structura/specie, pentru a fi eligibilă polița de asigurare, și să se negocieze toată structura pentru ca primele de asigurare, respectiv costurile, să fie mai mici.
6.Ce este franșiza și cum se face calculul despăgubirilor în funcție de aceasta?
Există două tipuri de franșiză: atinsă (prezentă în ghidul Submăsurii 17.1) și deductibilă (impusă de companiile de asigurare).
Franșiza atinsă (eligibilă) reprezintă pierderile de producție din riscurile asigurate calculate la nivelul întregii culturi, situate sub pragul de 20% din producția asigurată/ha și care nu se despăgubesc.
Recomandăm răscumpărarea acestei franșize în prima neeligibilă, astfel încât asiguratul să nu fie condiționat de o suprafață minimă afectată pentru a intra în calcul pe despăgubire.
Franșiza deductibilă se stabilește ca procent din suma asigurată aferentă suprafeței dăunate (sau/HA sau/parcelă, în funcție de fiecare companie de asigurare) și se scade din despăgubire.
Exemplu de calcul în cazul în care este doar franșiza deductibilă:
- Suprafața asigurată grâu: 50 ha
- Producție asigurată: 5.000 kg/ha
- Dauna din grindină, stabilită în câmp prin constatare (adică producția pierdută): 40% care rezultă din următorul calcul: recoltat 3000 kg, pierdere 2000 kg; 2.000 kg/5.000 kg*100% = 40% daună
- Suma asigurată: 2.000 lei/ha grâu (5000Kg/ha* 0,4 lei/kg)
- Hectare afectate: 30 ha grâu
Franșiza deductibilă: 10%
- Valoare daună: 30 ha*2.000 lei (SA/ha)*40%= 24.000 lei
- Valoare franșiză: 30 ha*2.000 lei*10% = 6000 lei
- Valoare despăgubire: 24.000-6.000 = 18000 lei
Franșiza atinsă: 20% din producția totală de pe toată suprafața asigurată a culturii respective.
- Franșiza atinsă: 50 ha*5.000 kg/ha*20% = 50.000 kg /50 ha grâu (50.000*0,4 lei/kg=20.000 lei/50 ha)
- Pierderile de producție sub această valoare de 50.000 kg nu se despăgubesc, pierderile de producție peste această valoare se despăgubesc.
- Pierdere din grindină: 40% din producția pe 30 ha.
- Valoare pierdere în kg: 5.000 kg/ha*40%*30 ha=60.000 kg (60.000 kg*0,4 lei/kg=24.000 lei/30 ha)
- Valoare de despăgubit în kg : 60.000 kg – 50.000 kg = 10.000 kg
- Valoare de despăgubire în ron: 10.000 kg*0,4 lei/kg= 4.000 lei
7.Care este prețul mediu pentru o poliță completă de asigurare (care asigură tot, de la grindină la secetă) pentru grâu sau porumb?
Costul este calculat în funcție de mai mulți factori:
- mărimea structurii asigurate;
- suma asigurată/ha în funcție de produsul de asigurare solicitat (producția obținută/specie, preț/kg/specie, valoarea cheltuielilor tehnologice, suma asigurată solicitată de fermier);
- speciile asigurate (sunt specii cu risc mai mare și franșize mai mari);
- franșiza aleasă de către fermier (există franșiza deductibilă minim impusă/specie sau /risc asigurat);
- județul și localitatea în care se află cultura;
- rata daunalității existentă/client/cultură.
8.Costul unui hectar de cultură asigurat cu toate riscurile incluse, respectiv:
Cultura Grâu cu franșiza deductibilă 10% și franșiza atinsă 30% la riscul de secetă:
- Standard: grindină, ploi torențiale, furtună/vijelie, incendiu din orice cauză = 40 – 60 ron/ha
- Standard + îngheț de iarnă, îngheț timpuriu de toamnă, îngheț târziu de primăvară = 90 – 125 ron/ha
- Standard + ploi excesive și de lungă durată = 50 – 80 ron/ha
- Standard + secetă = 100 – 180 ron/ha
Cultura Porumb cu franșiza deductibilă 10% la riscuri standard și franșiza atinsă 30% la riscul de secetă:
- Standard: grindină, ploi torențiale, furtună/vijelie, incendiu din orice cauză = 45 – 60 ron/ha
- Standard + secetă = 100 – 240 ron/ha
Primul broker de asigurare din România gestionat de fermieri
Clubul Fermierilor Români Broker de Asigurare este primul broker de asigurare din România gestionat de fermieri. Brokerul de Asigurare al Clubului sprijină fermierii și le acordă consultanță în gestionarea riscurilor în afacerea lor și prin activitatea curentă contribuie la susținerea financiară a programelor și proiectelor Clubului Fermierilor Români pentru Agricultură Performantă, care vizează creșterea competitivității afacerilor agricole din România.
Clubul Fermierilor Români Broker de Asigurare SRL este brokerul nr. 1 în asigurările agricole din România, cu o echipă de profesioniști care a dezvoltat de-a lungul timpului parteneriate solide cu companiile de asigurare. Cu o experiență de peste 9 ani în domeniul intermedierii asigurărilor agricole, compania este specializată în domeniul agricol, cu un portofoliu vast și complex, de peste 10.000 de clienți și o suprafață asigurată de cel puțin 1.400.000 ha de la înființarea societății și până în prezent. Fermierii sunt în centrul activităților Brokerului și acest lucru este consolidat prin intrarea Clubului Fermierilor Români, o asociație de fermeri, în acționariatul acestuia.
